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Q:存下来的2000元、3000元,就一直放在银行户头吗?
A:如果不善用现金,只是在赚到、存到之后,就只是把它放在银行,那不仅不叫做理财,可能还会让你的财愈理愈少,甚至于你还会后悔,怎么当初不干脆把钱花掉!这是因为,如果没有好好管理现金的话,现金是会不断地贬值的──也就是被通货膨胀率吃掉了;换句话说,货币的购买力会随着时间的经过而降低。我们就举个实例子说明,为什么没有做好现金管理,就会让你拥有的现金部位购买价值降低。
假设现在的一年期定存利率是2%,你省吃俭用存了100元,把它存放在定存里,一年到期之后,可以预期有102元的本金加利息(又称为「本利和」)在你的帐户里。假设这一年当中,物价总共上涨了5%。原先你是因为舍不得吃一碗100元的牛肉面,才会有这100元省下来存放在定存,经过了一年,你才能够有这102元的本利和。而当你满心欢喜,做到了财富管理的第一步—存富—之后,结果却发现牛肉面早就涨价了,现在涨到一碗105元。虽然你过得勤劳简朴,但是,你把累积了一年的存款加上利息领出来之后,竟然买不到、吃不起一碗牛肉面了!真是令人丧气啊!不是说节俭是一种美德吗?难道存钱竟然要受到这样的惩罚吗?现金是王不是王?早知如此,当初应该就把钱拿去吃牛肉面,经济学上提到的效用还高了一些……
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Q:那我要如何得知,有多少暂时用不到的钱呢?
A:既然可以选择将暂时用不到、多余的钱,存放在定存,或者是放在比活期存款利率高些的金融商品──例如货币型基金──以增加收益、降低机会成本,接着我们就要来讨论,在现金管理当中经常会遇到的问题:要如何算出,有多少「不常用到」或「暂时不会用到」的钱?另外,应该怎么安排这些闲钱,才能够比较有效率呢?
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紧急预备金的预留数额,通常和每个人平常的消费模式有关,一般理想状况是预留每个月例行开销的数倍;如果你每个月例行的生活开销是2 万元,那么紧急预备金就是这个数额的几倍。万一遭逢某些意外,让你暂时没有了固定收入,日子却还是得过下去;为了避免捉襟见肘,你必须要未雨绸缪,省下一些钱来,以因应不时之需。至于要留存多少钱当作紧急预备金?一般的经验是一个人或家庭每月平均支出的三到六倍左右;换句话说,得要准备一笔钱,让你或一家人即便三个月到半年没有固定收入,仍然可以安然度过这段非常时期。
而因为每个人或每个家庭的消费模式不同,并没有办法具体提出一个放诸四海皆准的数额。建议读者诸君可以用记帐的方式,把自己跟家人平常消费的金额仔细地记录下来,不必太久,只要二、三个月左右,大概就可以知道自己和家人平常的花钱模式,也就可以比较精确地知道要提拨多少钱当作紧急预备金比较恰当了。
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